Nya amorteringskraven: De skrev på i sista minuten

Bostadsvisning
Att köpa innan och efter att de nya reglerna för amortering börjar gälla kan göra stor skillnad för månadskostnaden.
Den fulla effekten av amorteringskravet tror Claudia Wörmann att vi kommer att se först efter sommaren: "Visst kommer de nya reglerna att ha påverkan på enskilda personer, främst för de unga som ska in på bostadsmarknaden – för dem blir det tuffare", säger hon.
Den fulla effekten av amorteringskravet tror Claudia Wörmann att vi kommer att se först efter sommaren: "Visst kommer de nya reglerna att ha påverkan på enskilda personer, främst för de unga som ska in på bostadsmarknaden – för dem blir det tuffare", säger hon.
I morgon, 1 juni, börjar det nya amorteringskravet på bostadslån att gälla.

Staffan Söderlund och hans sambo köpte en ny lägenhet för två veckor sedan och räknar med att skriva papper på försäljningen för sin nuvarande trea, i kväll – sista dagen innan de nya reglerna börjar gälla.

– Vi skulle ha fått en månadskostnad som ligger 10 000 - 12 000 kronor högre med de nya kraven än med de som vi har nu, säger han.

Staffan Söderlund och hans familj, sambo och två barn, som bott i en trea på 50 kvadrat strax intill Skanstull på Södermalm hade funderat på att köpa en större lägenhet en tid. Det nya amorteringskravet, som träder i kraft imorgon, hade stor betydelse för att de för två veckor sedan skrev kontrakt på en fyra i samma område.

– Vi hade tänkt köpa nytt länge, men sänkte kravbilden lite och hittade den här. Att kunna köpa innan amorteringskravet gör en jättestor skillnad för oss. Vi skulle ha fått en månadskostnad som ligger 10 000 – 12 000 kronor högre med de nya kraven än med de som vi har nu. Nu får vi en lugn amortering på någon tusenlapp i månaden och har inte så långt kvar till amorteringsfritt. Med de nya reglerna skulle vi haft en brutal amortering så länge som vi bott här, säger han.

I kväll räknar de med att skriva papper på försäljningen av sin trea.

– Vi räknar inte med fler bud just nu, och framförallt är det väl viktigt för den som köper att få köpet gjort i kväll.

Att amorteringskraven kan ha påverkat marknaden att bli trög den senaste tiden, vilket flera mäklare vittnat om, håller Staffan med om.

– Vi hade strax över 30 personer på visning och 26 som var intresserade av att buda. I slutändan blev det bara två budgivare. Vi hade önskat oss ett lite högre bud, men landar ändå på en okej siffra.

När de själva köpte sin nya lägenhet för ett par veckor sedan var intresset desto högre.

– Det var ett otroligt högt tryck som jag gissar har att göra med de nya reglerna, de som redan sålt var tvungna att hinna köpa. Många vill nog inte köpa i en marknad och sälja i en annan. Jag vet att vissa budgivare inte kunde lägga bud för att de inte själva fått sin lägenhet såld, så det påverkar absolut.

Vad tänker du om de nya amorteringskraven?

– Det väl bra att folk inte förköper sig på samma sätt. Men om man redan stoppat in till exempel 40 procent av lägenhetens värde och ändå måste amortera så här aggressivt så känns det inte riktigt värt det.

Fakta

De nya reglerna i stora drag:

• Alla nya bostadslån ska amorteras med två procent per år ner till 70 procent av bostadens värde och med 1 procent per år ner till 50 procent av bostadens värde. De här reglerna gäller inte för jord- och skogsbruksfastigheter.

• Reglerna är en miniminivå och bankerna kan inte godkänna att man betalar av mindre än så om det inte finns särskilda skäl till det. Bankerna kan däremot kräva att man betalar av mer än dessa procent om det vill.

• Bankerna kan däremot göra undantag från amorteringskravet i fem år för dem som köper en helt nyproducerad bostad.

• Vill man byta bank så påverkas man inte av de nya reglerna, om man inte samtidigt utökar sitt lån.

• De nya amorteringsreglerna gäller även om man tar ett tilläggslån eller utökar det lån som man redan har från och med imorgon.

• Om man har ett lån på sin bostad och tar ett tilläggslån så måste man amortera på båda dessa lån om de tillsammans överstiger 50 procent av bostadens värde. Här finns dock två amorteringsmodeller – Det ena är att amortera med två eller en procent ner till 70 respektive 50 procent av bostadens värde. Den andra är att man enbart amorterar på det nya lånet, då på tio år tills hela lånet är avbetalat eller tills de samlade lånen är nere på 50 procent av bostadens värde.

Många har passat på att ta tilläggslån

De nya kraven kommer främst att påverka unga som ska in på bostadsmarknaden tror bankernas privatekonomer.

Många kunder har också passat på att ta tilläggslån för renoveringar och annat innan de nya reglerna börjar gälla.

Diskussionerna om amorteringskrav på bolån har pågått länge, men i morgon – 1 juni – börjar de gälla. Alla som lånar till mer än 50 procent av bostadens värde måste då betala av på sina lån.

Många banker har redan sedan tidigare krav på amortering och har successivt anpassat sig, och sina nya kunder, efter de nya reglerna. Chocken för nya bolånekunder kommer därför inte bli så stor tror varken Arturo Arques, privatekonom hos Swedbank, Claudia Wörmann, boendeekonom hos SBAB eller Ingela Gabrielsson, privatekonom hos Nordea.

– De nya reglerna har aviserats under så lång tid att de inte kommer som en nyhet för kunderna. Det vi kan märka är en viss ökning av tilläggslånen, att många ”passar på” att ta ett tilläggslån för renoveringar eller annat nu innan de nya reglerna införs, säger Arturo Arques.

I de nya kraven gäller nämligen att om man med sitt tilläggslån kommer över 50 procent av bostadens värde så ska man amortera ner tills dess att hela lånet hamnar under 50 procentstrecket. Eller så kan man välja att enbart betala av sitt tilläggslån – men då ska detta göras på tio år (se faktaruta).

Har man dock lyckats amortera ner sitt bolån en bra bit så kan man söka tilläggslån upp till 50 procent av bostadens värde utan att påverkas av de nya reglerna.

– Många som bott 20-30 år i sina villor kan ta tilläggslån precis som förut, säger Ingela Gabrielsson.

Både mäklare och banker ser att utbudet av bostäder har ökat den senaste tiden, men att köparna är mer försiktiga och att marknaden därför går lite trögare just nu.

– Många har haft uppfattningen att det är bra att sälja innan 1 juni, så det är ganska många bostäder till salu vilket gör att köparna kan titta runt lite längre, vilket jag tror är sunt, säger Claudia Wörmann.

Den allmänna oron över vad de nya kraven kommer att innebära tror Ingela Gabrielsson också har haft effekt på bostadsmarknaden.

– Många har velat sälja sina bostäder innan kraven går igenom, men många köpare tvekar också inför att göra en stor förändring just nu, många köpare måste ju även sälja sin egen bostad. Det är ett problem om det blir en obalans och det är heller ingen som vet exakt vad som kommer att hända – men så klart spelar känslor och psykologi in, säger hon.

Den fulla effekten av amorteringskravet tror Claudia Wörmann att vi kommer att se först efter sommaren.

– Visst kommer de nya reglerna att ha påverkan på enskilda personer, främst för de unga som ska in på bostadsmarknaden – för dem blir det tuffare. Innan hösten 2010 fanns inte ens krav på kontantinsats för att köpa en bostad så dörren in till bostadsmarknaden har smalnat av avsevärt, säger hon.

Även banker och kreditgivare kommer att se över inställningen till att låna ut pengar tror Ingela Gabrielsson.

– Jag tror att man kommer att se över återbetalningsförmågan och att man ska klara högre ränteutgifter än i dag, säger hon.

Arturo Arques tror dock inte att de nya reglerna i sig kommer att göra att bankerna blir mer försiktiga eller ändra sitt sätt att räkna.

– Däremot tror jag att många kreditgivare kommer att se över vissa parametrar så som bostadsrättsföreningarnas skuldsättning. Går räntan upp på bolånen så påverkar det inte bara de privata bolånen utan även föreningens lån, vilket kan leda till höjda avgifter, säger han.